Samla lån med betalningsanmärkning: vilka som prövar ansökan
En betalningsanmärkning stänger dörren hos de flesta storbanker, men inte hos alla långivare som erbjuder samlingslån. Några låneförmedlare skickar vidare ansökningar med anmärkningar, och ett par kreditbolag prövar dem själva. Villkoren skiljer sig mycket, och priset för att få lånet beviljat är ofta en högre ränta.
Vad en betalningsanmärkning är
En betalningsanmärkning registreras av kreditupplysningsföretagen, inte av Kronofogden. Du riskerar en först när ett ärende har kommit till Kronofogden och skulden har fastställts i ett beslut. En skuld som bara ligger hos ett inkassobolag ger ingen anmärkning, enligt Kronofogdens frågor och svar. För privatpersoner finns anmärkningen kvar i tre år, skriver Konsumentverket.
Det är viktigt att skilja på två saker: en anmärkning och en obetald skuld hos Kronofogden. Många långivare kan tänka sig att pröva den första men inte den andra. Zmarta skriver till exempel att det som normalt hindrar en ansökan är obetalda skulder hos Kronofogden, och att en sådan skuld behöver vara betald innan du ansöker (zmarta.se).
Vilka som prövar ansökningar med anmärkning
Uppgifterna nedan kommer från långivarnas och förmedlarnas egna villkor, så som de visas på respektive sida här.
| Aktör | Typ | Betalningsanmärkning |
|---|---|---|
| Enklare | Låneförmedlare | Godkänns |
| Brixo | Kreditbolag | Godkänns, ej skulder hos Kronofogden |
| Plains | Kreditbolag | Godkänns |
| Sambla | Låneförmedlare | Kan godkännas, högst 10 betalningsanmärkningar |
| Lendo | Låneförmedlare | Kan godkännas, upp till 150 000 kr |
| Reducero | Låneförmedlare | Kan godkännas, upp till 150 000 kr |
| Advisa | Låneförmedlare | Kan godkännas, skulder hos Kronofogden måste vara betalda |
| Freedom Finance | Låneförmedlare | Kan godkännas, skulden hos Kronofogden måste vara betald |
| Thorn | Kreditbolag | Kan godkännas, ej vid aktuell skuld hos Kronofogden |
| Nordea | Bank | Kan leda till avslag, ring banken |
De flesta banker godkänner inte anmärkningar alls. Swedbank skriver till exempel att du inte får ha några betalningsanmärkningar för att samla lån där (swedbank.se), och samma krav finns hos bland andra Lån & Spar Bank och Danske Bank.
Att en aktör “godkänner” anmärkningar betyder bara att ansökan prövas. Ingen kan lova på förhand att du får lånet, och varje långivare gör sin egen kreditprövning.
Räkna med en högre ränta
Konsumenternas Bank- och finansbyrå påpekar att du med betalningsanmärkningar kan få betala ganska hög ränta ändå (konsumenternas.se). Det syns i exemplen hos de kreditbolag som riktar sig till den gruppen. Brixo anger på sin sida följande representativa exempel (brixo.se):
Representativt exempel: Kreditbelopp: 100 000 kr Återbetalningstid: 90 månader Nominell årsränta: 19,95 % Uppläggningsavgift: 475 kr Administrationsavgift: 25 kr Effektiv ränta: 22,6 %
Totalt blir det 196 650 kr att betala tillbaka, varav 93 925 kr i ränta. Ett samlingslån på de villkoren sänker bara kostnaden om dina nuvarande krediter är ännu dyrare, till exempel kontokrediter eller små lån med höga avgifter. Har du ett vanligt privatlån med lägre effektiv ränta blir det oftast dyrare att lösa det.
När ett samlingslån inte hjälper
Ett samlingslån ändrar inte hur mycket du är skyldig. Det byter bara ut flera skulder mot en. Det lönar sig inte när:
- den nya effektiva räntan är högre än snittet på det du har i dag
- löptiden blir så mycket längre att den totala kostnaden ökar trots lägre månadskostnad
- dina nuvarande krediter har bunden ränta och långivaren tar ut ränteskillnadsersättning
- du har obetalda skulder hos Kronofogden, eftersom de flesta då säger nej och det nya lånet ändå inte löser grundproblemet
Konsumentverket skriver att det kan vara bra att samla lån för att sänka månadskostnaden, men att det också kan innebära att den totala kostnaden ökar (konsumentverket.se). Jämför därför alltid totalbeloppet i kronor, inte bara månadsbeloppet. I kalkylatorn för samlingslån kan du lägga in din nuvarande snittränta och den ränta du blivit erbjuden och se skillnaden över hela löptiden.
Om skulderna redan har växt sig för stora
Om du har skulder hos Kronofogden eller inte klarar de löpande betalningarna är ett nytt lån sällan rätt väg. Budget- och skuldrådgivningen i din kommun hjälper dig att göra en budget, prioritera skulder och förhandla med dem du är skyldig pengar. Rådgivningen är kostnadsfri och omfattas av sekretess (Konsumentverket). För den som är svårt skuldsatt finns också skuldsanering hos Kronofogden.
Att låna kostar pengar. Om du inte kan betala tillbaka i tid riskerar du ytterligare betalningsanmärkningar, som kan göra det svårare att hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån.
Så går du vidare
Börja med att lista dina skulder med belopp, effektiv ränta och avgifter. Kontrollera sedan om någon av dem ligger hos Kronofogden, eftersom det avgör vilka aktörer som alls kan pröva din ansökan. På startsidan kan du filtrera fram de banker och förmedlare som tar emot ansökningar med betalningsanmärkning och jämföra deras villkor och omdömen.