Samlingslån via bank eller låneförmedlare: vad skiljer?
Du kan söka ett samlingslån på två sätt. Antingen direkt hos en bank eller ett kreditbolag, eller via en låneförmedlare som skickar din ansökan till många långivare samtidigt. Lånet du till slut tecknar är i båda fallen ett avtal med en långivare. Skillnaden ligger i hur många erbjudanden du får se, vilka krav som gäller och hur många kreditupplysningar som tas.
Så fungerar en låneförmedlare
En förmedlare lånar inte ut egna pengar. Den tar emot din ansökan, gör en kreditupplysning och skickar uppgifterna till de banker och kreditbolag den samarbetar med. De som vill låna ut till dig svarar med ränta och villkor, och du väljer själv om du tackar ja. Zmarta beskriver det så att ansökan förmedlas till flera långivare samtidigt med en enda kreditupplysning, och att ansökan är kostnadsfri och inte bindande (zmarta.se).
Antalet långivare skiljer sig mellan förmedlarna:
| Förmedlare | Antal långivare |
|---|---|
| Lendo, Sambla, Advisa, Enklare, Trygga | 40 |
| Freedom Finance | 35 |
| Zmarta | 30 |
| Reducero | 24 |
Alla förmedlare är inte fristående. På Axo Finans sida står det att ansökan förmedlas och hanteras av Zmarta AB (axofinans.se), och Sambla och Advisa tillhör samma koncern. Att söka hos två varumärken som delar bakomliggande bolag ger sällan fler erbjudanden.
En förmedlare som förmedlar konsumentkrediter ska ha tillstånd från Finansinspektionen. Det kan du kontrollera i Finansinspektionens företagsregister innan du skickar in uppgifter om din ekonomi.
Så fungerar det direkt hos en bank
Hos en bank får du ett svar från just den banken. Ofta krävs att du redan är kund. Swedbank skriver att du behöver vara kund för att ansöka om att samla lån (swedbank.se), och Nordea kräver att du och en eventuell medsökande har varit kund i 90 dagar (nordea.se).
Bankerna har också hårdare krav på historiken. Swedbank, SEB, Länsförsäkringar, Danske Bank och Lån & Spar Bank godkänner inte betalningsanmärkningar enligt sina egna villkor. Flera förmedlare skickar däremot vidare ansökningar med anmärkningar till de långivare som kan tänka sig att pröva dem.
Avgifterna varierar. Enligt bankernas egna uppgifter tar till exempel Swedbank och SEB 300 kr i uppläggningsavgift, Länsförsäkringar 375 kr och Danske Bank 585 kr. Hos förmedlarna beror avgiften på vilken långivare som ger erbjudandet. Avgifterna ingår alltid i den effektiva räntan, så det är den du jämför på.
Kreditupplysningarna
Varje långivare du söker direkt hos tar sin egen kreditupplysning. Söker du hos tre banker blir det tre upplysningar. Via en förmedlare blir det en. Enligt UC visas senaste förfrågningar i tolv månader, och många förfrågningar på kort tid är i regel ett tecken på att någon försöker öka sin skuldsättning (uc.se). UC påpekar samtidigt att flera förfrågningar inte automatiskt ger en sämre riskbedömning (minuc.se).
När banken passar bättre
- Du är redan kund och har lån, sparande eller lön i banken, och vill samla krediterna där.
- Du vill ha kontakt med ett kontor eller en rådgivare du känner.
- Du har ren kredithistorik och fast inkomst, så att du uppfyller bankens krav.
När en förmedlare passar bättre
- Du vill se flera erbjudanden med en enda kreditupplysning.
- Du har betalningsanmärkningar eller en inkomst som inte är fast, och storbankerna säger nej.
- Du är inte kund i någon bank som erbjuder samlingslån.
Kritiken mot förmedlarna i omdömena handlar ofta om säljsamtal efter ansökan. Lendo får till exempel kritik för oönskade säljsamtal. Det är värt att veta innan du lämnar ditt telefonnummer.
Erbjudandet är det som avgör
Oavsett var du söker är det det konkreta erbjudandet som ska jämföras med det du betalar i dag: effektiv ränta, avgifter och återbetalningstid. Ett samlingslån lönar sig inte om löptiden förlängs så mycket att den totala kostnaden ökar. Konsumenternas Bank- och finansbyrå skriver att ett lån med lägre månadskostnad kan ha mycket längre återbetalningstid och därmed bli dyrare totalt sett (konsumenternas.se).
Räkna på erbjudandets totalkostnad innan du tackar ja. Du kan filtrera mellan banker och förmedlare och jämföra samlingslånens villkor och omdömen. Att låna kostar pengar, och den billigaste skulden är ofta den du redan håller på att betala av.