Samlingslån med medsökande: vad det ändrar och vad det kostar
En medsökande är en andra låntagare på samma lån. Banken räknar då med två inkomster när den prövar om lånet kan betalas, vilket kan ge ett högre belopp, en lägre ränta eller ett ja där svaret annars hade blivit nej. Priset är att båda blir fullt ansvariga för hela skulden.
Varför banker vill ha två sökande
Zmarta skriver att två inkomster ger banken större trygghet och att det kan leda till bättre villkor (zmarta.se). Nordea skriver att det kan öka dina chanser att få lånet beviljat och att du får en lägre ränta (nordea.se). Hos vissa långivare påverkar medsökanden också hur mycket du får låna. Lån & Spar Bank lånar ut upp till 500 000 kr till en ensam sökande och upp till 600 000 kr när ni är två (lsb.se).
I vissa situationer är en medsökande i praktiken ett krav. Ikano Bank skriver att det i de flesta fall krävs en medsökande om du är sjukskriven eller arbetslös, och att bidrag inte räknas som inkomst (ikanobank.se).
Vilka som tar emot ansökningar med medsökande
Enligt långivarnas och förmedlarnas egna villkor går det att söka tillsammans med någon hos bland andra:
| Låneförmedlare | Banker och kreditbolag |
|---|---|
| Lendo | Nordea |
| Zmarta | SEB |
| Advisa | ICA Banken |
| Enklare | Lån & Spar Bank |
| Freedom Finance | Svea Bank |
| Trygga | Collector Bank |
| Resurs Bank, Ikano Bank, Nordax, MedMera Bank |
Brixo tar inte emot medsökande. För flera andra står det inte på sidan, vilket inte betyder att det är omöjligt. Fråga långivaren innan du ansöker.
Hos banker som kräver att du är kund kan kravet gälla medsökanden också. Nordea skriver att du och eventuell medsökande ska ha varit kund i 90 dagar för att ansöka om privatlån.
Båda ansvarar för hela lånet
Det här är den del som oftast underskattas. Konsumenternas Bank- och finansbyrå skriver att den som är medlåntagare har samma skyldigheter och betalningsansvar som den andra låntagaren, och att man är solidariskt ansvarig för hela lånet gentemot banken (konsumenternas.se). Det betyder att banken kan kräva vem som helst av er på hela beloppet, inte bara på “din halva”.
Ansvaret går inte heller att lämna på egen hand. Är du medlåntagare kan du inte avsäga dig ansvaret utan att banken går med på det, och ett gemensamt lån fortsätter att vara gemensamt efter en separation. Ska någon lämna lånet måste banken godkänna det.
Ett samlingslån med medsökande innebär alltså att en annan persons ekonomi binds till skulder som kanske bara var dina från början. Om ni skiljs åt, eller om den ena slutar betala, ligger hela skulden kvar på båda.
Medsökande eller borgensman
En borgensman är inte låntagare. Borgen är ett löfte att betala någon annans skuld om den personen inte betalar (konsumenternas.se). Vid proprieborgen, borgen “såsom för egen skuld”, kan långivaren vända sig direkt till borgensmannen. En medsökande har däremot betalningsansvar för hela lånet från första dagen.
Räkna på det före ni ansöker
En lägre ränta med medsökande är bara värd något om den totala kostnaden sjunker. Lägg in era sammanlagda lån och krediter, er nuvarande snittränta och det erbjudande ni får i kalkylatorn för samlingslån med medsökande. Välj samma återbetalningstid som era nuvarande lån har kvar för att se den verkliga skillnaden. En längre löptid ger lägre månadskostnad men kan göra lånet dyrare totalt, vilket Konsumentverket varnar för (konsumentverket.se).
Ett samlingslån lönar sig inte om den nya effektiva räntan inte är lägre än den ni betalar i dag, eller om avgifterna äter upp skillnaden. Det kan inte heller lösa en situation där inkomsterna inte räcker till de löpande utgifterna. Då är kommunens budget- och skuldrådgivning ett bättre första steg, och den kostar ingenting.
Frågor att ställa till varandra
- Vems skulder är det som samlas, och hur fördelar ni betalningarna mellan er?
- Vad händer med lånet om ni flyttar isär?
- Har båda råd att betala hela månadskostnaden själva om den andra inte kan?
Att låna kostar pengar, och med en medsökande är det två personer som bär kostnaden. Ett skriftligt avtal mellan er om hur lånet ska betalas är inget som banken kräver, men det gör det lättare att reda ut saken om något händer.