När lönar sig ett samlingslån? Ett räkneexempel
Ett samlingslån lönar sig när du betalar mindre totalt, inte när månadskostnaden sjunker. De två följer inte alltid varandra. Det enklaste sättet att se skillnaden är att räkna på ett konkret exempel.
Utgångsläget
Zmarta visar på sin sida ett exempel med tre skulder som ska samlas (zmarta.se). Räntorna är exempelantaganden från Zmarta:
| Skuld | Belopp | Ränta | Månadskostnad |
|---|---|---|---|
| Kreditkort, betalas av på 6 år | 20 000 kr | 20,9 % | ca 490 kr |
| Delbetalning, 24 mån kvar | 10 000 kr | 0 % + 29 kr/mån i avgift | ca 446 kr |
| Privatlån, 6 år, inkl. avi 19 kr | 50 000 kr | 11,9 % | ca 994 kr |
| Totalt | 80 000 kr | ca 1 930 kr |
Om du fortsätter betala som vanligt blir det 490 kr i 72 månader, 446 kr i 24 månader och 994 kr i 72 månader. Det blir sammanlagt ungefär 117 552 kr.
Efter samlingslånet
Zmartas exempel på ett samlingslån för samma skulder:
80 000 kr på 6 år med rörlig nominell ränta 9,45 %, uppläggningsavgift 495 kr och aviavgift 19 kr/mån ger en månadskostnad på cirka 1 479 kr (effektiv ränta 10,64 %, totalt att betala cirka 106 981 kr).
Med samma löptid som det största lånet sjunker både månadskostnaden och totalkostnaden. Totalt blir det ungefär 10 571 kr mindre att betala.
Samma lån, men på tio år
Säg att du i stället väljer tio års återbetalningstid för att få ner månadskostnaden ytterligare. Med samma ränta och avgifter som i exemplet blir månadskostnaden cirka 1 052 kr, men totalbeloppet växer till ungefär 126 734 kr. Det är omkring 9 182 kr mer än om du inte hade samlat lånen alls.
| Alternativ | Per månad | Totalt |
|---|---|---|
| Behåll skulderna | ca 1 930 kr | ca 117 552 kr |
| Samlingslån 6 år | ca 1 479 kr | ca 106 981 kr |
| Samlingslån 10 år | ca 1 052 kr | ca 126 734 kr |
Det är precis det här Konsumenternas Bank- och finansbyrå varnar för: ett lån med lägre månadskostnad kan ha mycket längre återbetalningstid och därmed bli dyrare totalt sett (konsumenternas.se). Axo Finans visar samma sak på sin sida: vid 200 000 kr skiljer det 85 242 kr i räntekostnad mellan fem och femton års löptid (axofinans.se).
Låt den räntefria delbetalningen vara
I exemplet ingår en delbetalning med 0 % ränta. Den kostar bara aviavgiften och är slutbetald efter två år. Flyttar du den till samlingslånet börjar du betala 9,45 % ränta på pengarna i sex år.
Samlar du bara kreditkortet och privatlånet, 70 000 kr på samma villkor, blir månadskostnaden cirka 1 296 kr. Lägg till delbetalningen på 446 kr under två år, så blir totalen ungefär 104 545 kr. Det är cirka 2 436 kr billigare än att samla allt. Zmarta påpekar själva att delbetalningen i exemplet hade varit slutbetald efter två år.
När ett samlingslån inte lönar sig
- Den nya effektiva räntan är inte lägre än den du betalar i snitt i dag. Jämför effektiv ränta mot effektiv ränta, eftersom avgifterna ingår där.
- Löptiden blir längre än den du har kvar på dina nuvarande skulder, så att fler månader med ränta äter upp räntesänkningen.
- Du samlar räntefria krediter som snart är betalda.
- Ett lån har bunden ränta, och långivaren tar ut ränteskillnadsersättning om du löser det i förtid.
- Kortet används igen. Om kreditkortet fylls på efter att det lösts har du både samlingslånet och en ny kortskuld.
- Skulderna är större än inkomsterna klarar. Ett nytt lån flyttar problemet framåt. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och hjälper dig att prioritera (Konsumentverkets sida om budget- och skuldrådgivning).
När det lönar sig
Ett samlingslån kan sänka totalkostnaden när du har dyra krediter som kontokrediter, kortskulder eller små lån med höga fasta avgifter, när du får en lägre effektiv ränta än ditt snitt och när du väljer en löptid som inte är längre än den du redan har. Färre avgifter spelar också in, eftersom flera aviavgifter blir en.
Räkna på ditt eget fall
Lägg in summan av dina skulder, din nuvarande snittränta och det erbjudande du har fått i kalkylatorn som jämför samlingslån med dina nuvarande skulder. Välj samma återbetalningstid som dina skulder har kvar för att jämföra rättvist, och prova sedan en längre löptid för att se vad den kostar. Kalkylatorn räknar med annuitetslån, vilket beskrivs i vår metod för hur erbjudanden räknas.
Att låna kostar pengar. Ett samlingslån tar inte bort någon skuld, det byter bara ut villkoren för den.